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5年期基准利率(存5年的利息不及存3年)

文章来源:网友投稿  发布时间:2022-10-02 00:03

在大部分人的印象中,银行定期存款,一般都是存款期限越长,利率越高,利息也越多,不过最近有网友在建行、工行、中行等银行APP上却发现一件怪事,这些银行三年期利率竟然高于五年期!

如下图所示:系建行的手机APP截图,10万元存入三年期,到期本息合计109450元,即利息为9450元,假设年利率为n,则:10万元*n*3=9450元,可得年利率n=3.15%;如果存5年定期,10万元到期的本息合计为113750元,按照上述计算方式,折合年化利率变成了2.75%,5年期的利率竟然低于三年期,这实在出乎很多人的意料,如果没细算,单看利息,可能很多人就盲目直接存下去了。那为什么市场会出现利率倒挂呢?

目前部分大型银行三年期与五年期的利率出现倒挂,主要有两个因素影响:

一是:银行方面判断当前的利率水平处于下行周期,更简单的来说,就是这部分银行预判未来存款利率还会继续下降,为了减少5年期高息带来的成本,因此这部分银行通过利率倒挂来逼迫客户选择三年期及以内的定期存款,以控制自身未来的成本。

众所周知,商业银行的利润主要来源为存贷息差,由于国家为给实体企业减负,最近几年来各个商业银行的贷款利率不断下降,而且降幅远高于存款利率的降幅,所以银行的存贷息差不断减少,就目前而言,短期内贷款市场没有上行的可能,甚至有大概率进一步下滑,为了控制成本,以获取更高的利润,利率倒挂也就不足为奇了!

二是:全国性大银行利率不存在优势。我国的存款利率由中国人民银行制定,人行最后一次更新的金融机构人民币存款基准利率为2015年10月,当时只发布了3个月、半年、1年、2年、3年定期存款基准利率,未再公布5年期定期存款基准利率。

由于没有发布5年期的基准利率,所以5年期的利率不受定存利率有上限约束,为了提高与大银行的竞争力,因此很多地方小银行对于5年期的利率给出了极高的收益,大银行在5年期的利率上很难与之竞争,再加上大银行本身存款来源相对稳定,不是非常缺存款,因此,不少大银行索性放弃了五年期的利率上浮,直接以3年期的存款的基准利率标示,这也是倒挂的原因之一。

“3年期、5年期定期存款利率‘倒挂’,在一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”从目前国家的整体政策来看,未来利率还是可能继续下调,所以如果目前有高息的产品,那么就好好把握,毕竟错过了这个村,可能就再也没有在这个店了,也许在未来的某天,我们也会如国外的发达国家一样,出现负利率都未尝不可能。